在国际金融危机的洗礼中，在我国经济发展方式的转变中，银行业正在发生重大转变，个体工商户的客户地位由“边缘”跻身“主流”。在即将结束的2009年，无论是传统大型国有银行还是新兴股份制银行，以经营为目的的个人贷款急剧增长，创业者融资“忽如一夜春风来”。

    促进中小企业、民营经济的发展不但是全社会的共识，而且正在演变为各种快速有效的行动。

    2009年11月9日，民生银行H股在香港启动了招股路演，路演询价区间为8.5-9.5港元/股。路演首日，投资者认购火爆出人意料，之后各方投资者一路追捧。公开信息显示，至18日，申购资金超600亿美元，公开招股获160多倍超额认购，国际配售认购倍数超10倍，除了其5大基础投资者，索罗斯、厚朴基金、美国老虎基金等资本大鳄均大手笔认购该股。

    是什么令这只股票炙手可热？据了解，在上市路演中，民生银行重点推介了一款服务于小企业、个体工商户的快速融资产品，而以这一产品为代表的民生银行的全新发展模式及盈利能力，获得了海内外投资者的广泛认可。

    事实上，在金融危机的洗礼中，在我国经济发展模式的转变中，银行业正在发生重大转变，个体工商户的客户地位由“边缘”转为“主流”。在即将结束的2009年，无论是传统大型国有银行还是新兴股份制银行，以经营为目的的个人贷款急剧增长，创业者融资“忽如一夜春风来”。

闸门打开，“创业”贷款高歌猛进

    “我不但很容易就贷到了款，而且借款期限由以前的一年缩短为4个月，还贷利息一下子省了11万元。”在北国商城租有服装专柜的陈女士说。据了解，民生银行石家庄分行正是通过他们的主打产品向北人集团授信2亿元，专门针对北人集团的中小商户解决融资难问题。

    “以前个体户根本不可能在我们这里贷到款，但现在，由于产品的重新设计、整合，就像放开了闸门一样，不到一年抵押贷款余额就达6个亿。”民生银行石家庄分行个贷部经理刘新峰介绍，针对小型、微型企业的贷款服务，实际上是民生银行未来战略性转型的关键，总行在长三角地区经过试验并推出了成熟的模式，2008年初开始在河北推广。尽管目前河北业绩与沿海发达地区有很大差距，但仍令他们喜出望外。

    记者调查发现，以抵押为主的个人经营类贷款正在成为银行争相开办的“香饽饽”，并成为继购房贷款之后的第二大个人贷款用途。以往通常是城市商业银行或者更小的金融机构做这些业务，但现在大型国有银行、众多股份制银行都开始涌向这一市场。

    “在开办个人经营贷款的基础上，我行今年推出了个人房屋抵押贷款，5个月贷款余额就达到了7亿元，大部分贷款用于个体经营。除了住房信贷以外，这是今年个人贷款中增长最快的。”工商银行河北省分行消费信贷业务部的徐立军介绍，他们这一产品与个人经营贷款既有联系又有区别，最大的特点就是灵活，即使没有营业执照的个体创业者也可以办理。

    “以前我们的主要贷款业务不是大企业的就是个人住房的，而用于个人经营的很少，但今年这方面大幅度增加。”中国银行河北省分行个人业务部郭晓清介绍，目前一方面国家政策支持，另一方面市场需求大，所以很多银行都在做个人经营类贷款，有的直接称创业贷款或助业贷款，相对于以前的产品，贷款额度提高了、抵押物品种放宽了。

“政策+市场”，双轮驱动

    通常，人们认为中小企业贷款风险高、成本大，而小业主、小商户贷款比中小企业的风险还要高，成本也更大。而国际金融危机爆发以来，大量中小企业纷纷倒闭，很多小企业、小商户也不能幸免。在这些背景下，个人经营贷款却如雨后春笋般涌现，为什么？

    “不知你注意到了没有，今年贷款公司的短信几乎‘铺天盖地’，不管是不是合法，这至少是一个市场信号，至少表明个人贷款需求的旺盛。”一位业内人士如是说。据一份调查资料显示，商户融资业务需求方面，95%的被访客户均有融资需求，但是75%的商户是通过亲友借贷的方式获取资金，仅有17%的客户通过银行融资。被访客户不选择银行借款的主要原因是，银行办理手续太繁琐、放款不及时以及个贷专业性太强。

    业内专家指出，改革开放30年，中国经济最具活力的部分就是广大中小企业、微型企业和个体工商户。过去大家习惯去挤大公司大客户的“独木桥”，而对于数量庞大、分工细致、充满生机的各类专业市场以及中小客户，却视而不见。