而当前，这座“独木桥”已经难以为继。

    中央经济工作会议落下帷幕，银行业新年度的新标杆已经确立，“加大信贷政策对经济社会薄弱环节、就业、战略性新兴产业、产业转移等方面的支持，有效缓解小企业融资难问题，保证重点建设项目贷款需要，严格控制对高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，着力提高信贷质量和效益。”

    结合银行前一段时间对政府重大项目、基建类项目的大规模放贷背景，显然大项目市场形势有所改变。银行业的转型，在以前还仅仅是“应该”，如今已成为“必然”。新一轮经济发展正在从居民消费、就业、民生中寻找新的增长点，而发展中小企业、民营经济就是促进就业、提高人民收入水平的重要渠道。促进中小企业、民营经济的发展不但是全社会的共识，而且正在演变为各种快速有效的行动。

    在这样的大潮流之下，银行业另辟蹊径，在原有小企业贷款平台之外，利用既有的个人贷款平台，重新设计、整合既有产品，从个人贷款途径推出小型企业、微型企业的创业贷款，以迅速适应市场。

    “服装批发及零售，超市，百货经销商、代理商、供应商，电子专业销售市场，农副产品批发交易市场，餐饮，建材家装市场，地方特色消费品批发市场……”这是某银行个人经营类贷款优先支持的行业，区区几十字，为银行带来了新的增长，更为个体创业者带来了新希望。

市场转型，谁的挑战？谁的机遇？

    “创业”贷款发展迅速虽是各银行内部另辟蹊径的结果，但如今各家银行却都在复制这样的另辟蹊径，谁是未来的胜出者？

    “小企业、工商户、私营个体户和银行打交道有三怕：一怕，不认识银行的朋友，求贷无门；二怕，手续烦琐、银行对申请资料要求高，自己无法提供；三怕，等待时间长、审批效率慢而影响生意。”在中国民生银行股份有限公司董事长黄文标看来，银行业要想做好这块市场，首先要转变作风，为此他们提出“只要有需求、一切好商量”的理念。因为如果找不到拓展小企业、小商户这个广阔市场的有效方法，还是用传统的做大企业客户的思维模式、套路、方法去做，肯定跟不上小企业、小商户的节奏与需求，银行也不可能有大的作为。

    某银行调查资料认为，随着我国城镇化步伐加快，城市功能不断提升，个体商户经营已经不再是传统的“路边店”、“前店后厂”的形象，营业场所已经由自发的市场转向政府规划、高度集中、专业化市场，集中经营、品牌代理、特色商业模式成为主流。在市场化进程中，商户经营理念、经营方式也发生了巨大变化，市场分工越来越细，连锁、代理、加盟、直营专营等越来越多。这些变化都为开辟这一市场带来无限可能，关键在于银行有多大能力将这些时刻发生的变化与自己业务结合起来。

    “某体育商城，一个店面的承租权就值90万，这种价值模式为我们提供了新的业务操作空间，这在以前是不可能的。”刘新峰说。在多家银行的业务介绍中，记者看到各种各样的“反传统”创新，例如抵押，除了房产抵押外，还有商铺抵押、经营权抵押、有价单证质抵押等“新概念”；银行过去的评估方式是单一抵押或担保，而现在很多采取了抵押、担保、联保等多种组合。

    “我们的个人经营贷款和个人房屋抵押贷款的借款人是自然人，相对于法人贷款，政策更加灵活，手续更简便，适用的客户群体更广泛。”徐立军介绍，他们最高500万元和300万元的贷款额度，能满足大多数经营者的融资需求。在他看来，目前的大形势对于各家金融机构都是挑战机遇并存，只是改革创新的力度决定着谁面临的挑战更多些，谁的机遇更多些。