本报讯(记者张辉)伴随着寿险行业调整、理财市场的回暖，万能险成为今年保险市场的主流产品。居民理财趋向稳健，万能险再度受到市场青睐。截至11月份，河北平安智盈人生万能险累计实现规模保费33419万元，同比增长19%。据记者调查，省内其他寿险公司保险产品中万能险也占有相当大的比例。业内人士指出，万能险热销撬动了河北整个寿险市场的消费。截至11月份，全省保险市场寿险总保费收入为430.5亿元，同比增长23.5%。

理财市场日趋回暖投资功能的保险产品受青睐

“万能保险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。”河北经贸大学金融系副教授李文哲指出，万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，这是一种借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

    “万能险是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险，保障与收益并存是其站稳寿险市场的主要原因。”平安寿险石家庄分公司业务员刘凤丽告诉记者，该公司热卖的“智盈人生”万能寿险，可附加重疾、豁免重疾、住院费用、意外残疾、意外伤害等多种附加险，满足了人们保障的需求。同时，其理财账户由专家投资运作，保证了客户投资收益的稳定。

    “当前理财市场逐渐回暖，万能型寿险产品将会迎来一个热销的高潮。”省保险行业有关人士分析。

培养正确的投资习惯长期投资获取高额收益

    省会王女士2007年购买了一款15年期的投资型保险产品，最近急需用钱，于是向保险公司提出了退保的申请，营销员给她算了一笔账：如果要退保至少损失投保额的三分之一。经过反复权衡，刘女士决定继续投保。

    为此保险专家建议，投资、分红等保险产品适合长期投保，不要简单地将某个月的收益折算成年度收益，要关注自己长期、稳健的回报。按照国际惯例，任何一种投资产品，三至五年的长期、稳定的回报率才是真实的评判标准。

    针对保险投保人的短期行为，我省市场的一些保险产品开始向储蓄型产品方向转变，以此引导消费者树立长期投资的理念。平安人寿河北分公司总经理吴越介绍，万能产品还能帮助客户养成良好的储蓄习惯。以平安“智盈人生”终身寿险为例，它注重为客户提供中长线投资回报，客户可以将其作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

灵活缴费方式适应市场利率的变化

    “万能寿险之所以称为‘万能’，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。”吴越指出。

    “平安智盈人生万能险的客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整，并结合自己的资金情况，有效规划人生各阶段的保险保障。客户还可灵活设定自己的缴费期限，只要当时的账户价值足以支付保障成本，客户就可以继续享受保险保障。”

    “由于加息预期越来越强烈，这种灵活缴费的方式更容易被投资者接受。如果市场利率调高，可以选择少缴或者暂时不缴保险费，而投资收益率更高的产品。”省理财师协会有关人士分析。

    “央行如果加息，万能险结算利率将会水涨船高，同样可能会吸引一部分客户重新购买。平安的万能险结算年利率自2007年11月至今年年初均保持在5%以上，最高达到5.75%，在同业中位于较高水平，对投资者而言也是一种不错的选择。”吴越说。