很简单，比如说我们对风险的管理，还是在一个有利率管制的条件下进行，利差还很高，我们还不适应在完全市场化的情况下能够稳健地盈利。所以必须建立这样的管理体制。

    招行的转型也是这样。过去看客户强调“双优”，不论大企业还是小企业，都要优质的。但是现在优质企业都会让你价格下浮，你如果牺牲了定价，你可以得到一个非常低的不良率。但是一个企业不光是要保持非常优的质量，还要盈利。为了保持过低的不良率，牺牲了盈利，也不是一个好银行。

    《财经国家周刊》：中国银行的国际化问题，是你常常强调的。你认为国际化最重要的方向是什么？

    马蔚华：虽然这次金融危机中国的银行业损失很小，但是这也同时说明，中国的银行业国际化程度还很低，没有去过大海里游泳，怎么样迎风斗浪，并且经得起考验，这需要培养。所以，国际化最大的问题是管理，完善管理体系。

    至于提升管理的路径，有体制上的探索，有方法上的学习，但更重要的是优化管理的理念和思想。对招商银行来说，这是一个更为长期的追求。因为在中国，银行追求规模和速度，这些都是潜移默化的。我们都是“傍大款”，利差收入为主。

    我想在未来完全市场化的情况下，这些理念都要改变。就比如说风险的观念，银行业本身就是把双刃剑，没有风险也就没有收益。关键是怎么样能够在风险和收益之间取得一个最佳的平衡。如何实现在一定风险容忍度内，收益能够最好。这些对中国银行业来说都是新的挑战。所以我们要转型。

《财经国家周刊》：在深圳特区成立30周年之际，人们似乎更为关心改革、创新的激情和动力如何继续。就招行本身而言，前30年创新基因特征明显，那未来如何保证激情和动力不下滑？

    马蔚华：当你还是两手空空的时候，一无所有，你肯定会充满创新的激情。而当你有了一定的事业基础以后，再继续创新，动力和激情显然要比以前小一些。因为前一次创新是为了生存，后一次创新才是为了发展。如何让所有人认识到，不创新永远只是个生存层面的低层次问题，这很重要。

    所以，招行的创新基因也是这样，我们开始不是政府出资建立，也没有政府优惠政策，完全是自谋生存。所以一定要通过创新，产品和服务比别人强，才能生存。