方式七

    信用卡分期付款：经济实惠

    融资成本：年利率约为9%-15%

    适合人群：收入稳定的人

    收入不稳定的人适合用信用卡透支，但如果是收入稳定的工薪族，则适合使用信用卡分期付款，例如同样是年收入20万元，如果你确定每个月都能收入1.8万元，那么您在消费10万元后，如果申请了12期的分期付款，然后用每月工资来归还欠款当月摊销额，成本比信用卡透支要低很多。

    各个银行的信用卡分期手续费不尽相同，例如光大银行和华夏银行的分期手续费为0.5%，多数银行为0.6%，浦发银行为0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人应重点关注各银行的具体条款选择银行信用卡。这里重点推荐光大银行信用卡的分期付款，特别划算。

    使用信用卡分期付款，也有一个缺点，即一般每个月的摊销额都会计入最低还款额，如果您没有稳定的收入，建议不要使用分期付款，否则到最后您会发现您的还款压力特别大，而如果使用信用卡透支，则您每个月的最低还款额会逐月下降，相对来说还款压力小一些。

    商报点评：用信用卡分期消费的年利率约为9%-15%。比信用卡透支略低，但是提前还款却很不划算。建议在大额消费时使用，小额消费不提倡使用分期付款。

    方式八

    保单质押贷款：远水也能解近渴

    融资成本：银行同期消费信贷的基准利率

    适合人群：有良好投保习惯、且已经购买长期保险的人士

    所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

    从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。

    商报点评：临渊羡鱼，不如退而结网。不要等到缺钱用的时候才想起投保的单据可以做质押贷款，事实上，保险的真正用途绝不仅限于救急，那是一种生活态度。

　　方式九

    存单质押：超短期借款

    融资成本：年利率约为5.51%

    适合人群：存单即将到期或持有外币存单

    存单质押融资方式，属于低成本融资方式，但有一点比较受限制，即如果借款人本身有10万元存单，再去拿这个找银行借9万元，在很多情况下，还不如直接取出划算。

    只有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。一般来说，如果是1年期的定期存款，剩余时间超过2个月以上的，就不再适合使用存单质押，因为算上各种手续的繁杂，就不如直接取款了。

    还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。如果配合使用招商银行电子银行的贷款渠道，将会非常方便，想借就借，想还就还，利息支出也较低。

    商报点评：一般情况下，存单质押年利率约为5.51%左右，成本相对较低，而且随着存单数量的增加，贷款上限也会不断增加，不受额度控制，推荐使用。（崔吕萍）