又一家外资保险公司挨罚了。

    10月26日，保监会在其网站上公布了对苏黎世保险公司北京分公司违规的处罚决定：因苏黎世北分超出核定的业务地域范围，承保北京行政辖区以外、不符合大型商业保险和统括保单条件的异地业务，以及未经核准擅自任命公司高级管理人员，对该机构处以11万元的罚款。

    苏黎世保险所遇到的问题并非个案。在对28家外资保险公司的高管人员进行调查后，普华永道12月5日发布的《外资保险公司在中国》调查报告称：在华外资保险公司已陷入前所未有的危机。监管环境、国内公司竞争以及留住人才是它们最棘手的三大问题。

    在接受调查的公司中，有10家财产险公司最为担忧中国严格的监管环境。去年11月，银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，叫停银保驻点销售。银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作。今年3月保监会和银监会联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》。

    普华永道中国保险业主管合伙人林同文认为，新条例中尤其是限制通过银行渠道经销保险产品的保险公司数量，使很多外资保险公司感到不安。“这一条款对已经和银行建立良好合作伙伴关系的保险公司有益，但小规模的保险公司可能会丢掉市场。”

    中国人民大学财政金融学院副教授戴稳胜则认为，“严格的监管”并非仅针对外资保险公司，是出于中国市场经济发展现状与社会文化的具体特点而定的，外资企业有充分利用政策空间的动机与能力，而民众的金融保险知识与能力尚不足以理智、安全选择公司与产品。

    他指出，到目前为止未对外资保险公司开放的产品屈指可数，如交强险，而这也是出于对具体国情的考虑。

    除监管问题外，普华永道今年的调查显示，业务开展困难取代了监管环境，成为助推外资保险陷入窘境的重要推力。另外，中国生活成本的上升亦使人才招聘和保留越来越困难。

    “外资保险公司在中国市场‘一地鸡毛的现状’，更应从内因上反省。”戴稳胜教授对《中国经济周刊》说，在几乎所有的华人世界，外资保险公司都是先期进入时有突飞猛进的发展，但在随后的竞争中却逐渐落败，其主要原因是对华人文化的不了解。

    “比如同样保障水平的产品，一般外资公司的价格要高出不少，这对于刚解决温饱的中国老百姓来说，很难接受。尽管一些公司表示，自己有着稳健的经营作风从而导致成本高企，但其成本高企的一部分重要原因却是公司员工特别是管理层薪酬过高。”

    上述提及的种种困境，导致外资保险公司对参股中资保险公司的兴趣增加，比如文初提到的苏黎世保险就在去年11月参与了新华保险总额达140亿元的增资扩股计划，增资完成后，苏黎世保险在新华保险中所占的股权份额扩大至20%。

    尽管如此，外资保险公司普遍认为中国市场潜力巨大。目前国内最大的外资财险公司——美亚财产保险有限公司方面对《中国经济周刊》说：“当前中国市场的非寿险渗透率尚低于2%，人均保费仅为40美元，因此这个市场还具有很大的发展空间。”

    据美亚保险介绍，未来其所属Chartis保险集团将更加着重发展包括中国在内的新兴市场。希望未来5年在新兴市场的业务占比从2009年的9%提升到13%~15%。Chartis尤为看重中国的业务发展，并将投入更多的资源。

    除继续对中国市场投入外，选择合适的商业模式，也是外资保险在中国获得增长潜力的关键。11月16日，中国保险行业协会会长金坚强公开表示，可能在明年对外资保险企业开放相关业务。

    “交强险明年有可能会选择对外资开放，也有可能是全面开放，但对于目前外资保险在华经营局面来说，单独一个产品的开放对其转机并不大。” 戴稳胜对《中国经济周刊》分析说。记者 肖石