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唐双宁:中资银行的九大趋同 警惕出现“千行一面”
来源:新华网  更新时间:2010/5/28 13:42:10   
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    二十多年中国商业银行探索与发展走出了什么样的轨迹呢?一方面成就巨大,一方面特色不足。特色不足,可以以“趋同”二字一言以蔽之。

    一是战略趋同。各家商业银行发展战略高度趋同,均在做大做强的旗号下,“以公司业务为核心,以零售业务为重点,以个人理财、消费信贷、信用卡、贸易融资等为新的利润增长点”,“大而全加小而全”,没有一家银行真正定位于某项业务领域。这种趋同战略的结果是重点不突出,难以形成比较优势和核心竞争力,并造成增长方式粗放,发展模式落后,正所谓发展靠“多”(拼规模扩大市场份额),业务靠喝,形象靠说(各种广告宣传)。

    二是产品趋同。各家银行的产品结构以存放汇为基础,以对公、零售和中间传统业务为主导。在信贷结构方面,各行的企业贷款均占到贷款总额的75%以上;个贷结构均以住房按揭贷款为主;各行种类繁多的投资理财产品在设计理念、产品结构、风险标准、收益率等方面大致相似。产品趋同,根本原因是创新能力不足。

    三是机构趋同。中国金融机构的区域配置和专业分工是历史形成的,有不同的定位。这种定位随着市场经济的发展需要有所调整。但是十几年来发展的结果,一是不论全国性、区域性股份制商业银行还是地方城商行都在竞相效仿大型银行,向全国扩张网点;二是重点都瞄准了珠三角、长三角和环渤海等地区的中心城市和省会城市。不利于区域经济协调发展,也不利于商业银行自身的发展。

    四是服务趋同。本来,竞争越激烈,服务越应该呈现出差异性。然而在创新不足、手法趋同的背景下,尽管各行均已经树立了“以客户为中心”的服务理念,实际上依然是以同质化的产品为中心,以“拼价格、拼费用、拼关系”为手段,各行营销活动中的创新含量、科技含量普遍不足。

    五是收入结构趋同。产品与服务趋同的结果是收入结构趋同。目前除了个别大型银行非利息收入在总收入中占比超过30%以外,绝大多数银行占比在20%以下。股份制商业银行收入结构的趋同特征更为明显,各行财务结构惊人地相似:利息收入(85%以上)为主导、手续费和佣金收入(15%左右)为补充。

    六是治理结构趋同。中国商业银行法人治理结构从无到有,控股股东大体形成了三种类型:中央政府控股(中投汇金为其代理人)的大型银行,国有股东为主(达90%左右)的大多数中型银行,少量民资外资控股的中小型银行。但是,这种控股股东的差异并没有改变银行治理结构趋同的状况,基本上都是欧洲的董事会制度与美国的独立董事制度双重引进,叠床架屋,而“形似神不似”的问题并没有解决。

    七是创新趋同。近十年是中国商业银行金融创新最活跃的时期,但与国外金融机构相比,中国银行业的金融创新仍然落后,并呈现趋同局面,存在“五多五少”的现象:吸收性创新多(占90%以上),原创性创新少;负债类业务创新多(占85%以上),资产类业务创新少;发达地区创新多,欠发达地区创新少;政府主导型创新多,市场主导型创新少;追求盈利创新多,防范风险创新少。

    八是机制趋同。中国的中小型银行在建立之初就开始尝试建立市场导向的机制,近年来大型银行也开始探索建立内部激励机制。但在激励、薪酬、风险、人员、费用管理等方面,仍然“大同小异”,普遍存在重物质轻精神、重激励轻约束、重业绩轻素质、重短期轻长期、重经营轻管理等问题。

    九是文化趋同。上述因素,综合地反映在商业银行的文化层面,使得各行文化虽然有同有异,但总体上“同大于异”。如何很好地继承和发扬中国传统文化使之与现代金融文明相结合,提升从业人员的敬业诚信意识;如何克服信仰文化方面唯权重利、信用文化方面轻信避责、内修文化方面急功近利等现象,是当前银行界的紧迫任务。

    九大趋同,刻画出中国商业银行的发展趋势。这固然同社会经济土壤有关,但必须看到,如果任由这种趋势演变下去,将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局,不利于银行业提升科学发展水平,不利于提高民族金融业的竞争力,必须从战略上加以重视。  (文/唐双宁 作者为中国光大(集团)总公司董事长)



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