异地买保险，理赔难?不在销售区域保险公司也卖到底有啥猫腻?

经常遇到有猫友问，某某产品很好，但是不在购买区域内怎么办?今天就来说说为啥不能买，以及到底能不能买，如果买了有啥后果。

01 买保险还有“地域歧视”?

猫妹十几年前买重疾险，缴费前是看不到保险合同的，只能靠代理人“讲”，只有交了保费以后才能看到合同。感谢互联网，现在的保险信息再也不像早年间那么遮遮掩掩了。

除了更透明，互联网也让保险公司销售保险的成本降低很多，因此，很多网销的保险和传统渠道代理人卖的保险一对比，高下立现。

买同样的保障花的钱更少，让很多人对网销保险产生了巨大的兴趣。但是，当要购买时，有些人会发现自己所在的城市不在保险产品销售地域范围内。这是保险公司在赤裸裸的“地域歧视”吗?

02 为什么有的保险有特定销售区域?

先来说说这保险公司为啥要这么做，其实并不是保险公司搞“地域歧视”，而是监管的要求。

除了《保险法》，银保监会对保险公司也有各项合规要求，涉及公司经营的方方面面。

关于保险公司可以开展业务的区域，《保险公司管理规定(2015年修订)》的第41条、42条是这样写的：

● 第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

● 第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

这里提到的“另有规定”，可以参见《互联网保险业务监管暂行办法》，网销的意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。

因此，像是网销的意外险、定期寿险，以及互联网保险公司出品的百万医疗险，都是可以合法合规的在全国销售的。目前大家常见的有销售区域限制的保险主要是重疾险。

03 跨区域买保险，到底行不行?

遇到这种情况，大家的选择也有不同。

有的人就犹豫了，不敢买，担心以后出问题。

有的人干脆不管地域限制，直接买了，发现也没问题，保险公司照样承保、扣费、发电子保单，合同也一样有效。过了保险等待期，联系保险公司更改一下联系地址，也不用花什么力气。

不让买又能买，这跨区域买保险，到底是行还是不行呢?

猫妹就给大家来分析一下各方的“内心戏”。

▌从监管的角度看，道理很简单，当地没开分支公司就不能做生意，这么做是为了更好的管控保险公司。

▌从保险公司角度看，不管是对一家中型公司还是一家新公司来说，想新开出一家省级分公司要投入的人力物力财力是巨大的，如果没有盈利的希望是不会去冒险的。而中国那么大，各省市的经济状况、保险需求程度存在巨大的差异，因此，大家都喜欢先去保险生意好做的地方扎堆。举个栗子，北京有64家寿险公司开了分公司，山西有23家，贵州有12家，而西藏只有3家。但对保险公司来说，送上门来的客户真的很难拒绝，所以也就没有那么强烈的购买区域合规要求。因此，很多保险公司虽然明示了地域限制，但是默许了跨区域投保，也配合后续的居住地址变更(一般上官网就能改)。

▌对投保人来说，谁的钱都是辛苦赚来的，自然能花的钱越少越好。但是又担心投保以后服务没保障，理赔有困难。

● 先说理赔，保险理赔和地域是没有关系的，保险公司支持全国通赔。因为人口始终是流动的，很多人不会一辈子在一个地方定居，保险公司不可能因为客户搬家就拒绝给客户理赔。随着互联网技术的发展，很多公司为了方便客户、节约成本，开始做线上理赔。比如去年就有报道，某家公司为了方便客户，通过微信核实客户身份，理赔重疾险。有的小额案件，甚至都不用邮寄资料，直接拍照就能理赔了。因此，从长远看，理赔会趋于便利化。

至于说异地理赔就比当地理赔难，或者有代理人服务的理赔就比没代理人服务的理赔简单，是没有证据的，保险公司的核赔部门收到理赔申请的时候并不会分三六九等。

● 再说服务，如果保险公司在当地没有柜面，办理某些业务，确实会存在一些不便，这是不可否认的。虽然说长远看，保险公司出于节约运营成本的目的一定会大力发展线上服务，但这个进程有多快，还是存在一些不确定性。

● 最后多说一句，优秀的保险代理人的服务价值是确定存在的，比如他可以告诉你理赔都需要什么资料，替你去办事跑腿，但前提是你的代理人能N年不改行、还比你晚离世。

分析就到这里，至于怎么选，还是看你自己的判断吧。